Kemarin, saya menggunakan ponsel cerdas saya untuk membayar sepotong pizza. Masalah besar, kan?
Tapi itu masalah besar. Lihat, ponsel yang saya gunakan, Galaxy S7 edge, tidak tersedia untuk umum (namun alasan lain saya menyukai pekerjaan ini), dan kartu SIM hanyalah variasi Anda yang biasa.
Saya bank dengan TD Canada Trust, bank pelanggan terbesar kedua di Kanada (dan kapitalisasi pasar). Sampai minggu lalu, memiliki telepon yang belum dirilis atau kartu SIM tanpa Elemen Aman akan mencegah saya menggunakan aplikasi TD untuk melakukan pembayaran seluler. Tapi perlahan-lahan, sektor keuangan Kanada sadar akan kenyataan bahwa pelanggan datang pertama, dan kenyamanan, bukan sistem tertutup, adalah apa yang akan memajukan industri secara keseluruhan.
Pekan lalu, TD memperbarui aplikasi Android-nya untuk mendukung teknologi yang disebut Host Card Emulation, atau HCE, yang dikembangkan bersama antara Google dan dua perusahaan pembayaran, Visa dan MasterCard. HCE mengambil informasi kartu kredit yang sangat sensitif (dan rahasia), yang secara tradisional disimpan pada kartu SIM yang kompatibel dengan NFC dengan Elemen Aman, dan memindahkannya dengan aman ke cloud.
Perubahan kecil itu penting karena sejumlah alasan. Secara tradisional, bank harus bekerja dengan operator dan produsen untuk mensertifikasi perangkat tertentu untuk digunakan dengan solusi pembayaran mobile mereka, alur kerja yang tidak dapat dipertahankan dalam ekosistem mobile yang dinamis seperti Kanada. Pelanggan Bell, misalnya, dapat menemukan bahwa Sony Xperia Z5-nya tidak kompatibel dengan aplikasi perbankan CIBC-nya karena tiga pemain dalam rantai tersebut - Bell, CIBC, dan Sony - tidak menindaklanjuti kewajiban mereka kepada konsumen.
Di bawah sistem ini, itu juga berarti bahwa perangkat baru - bahkan yang populer, seperti smartphone Galaxy terbaru - akan membutuhkan waktu berbulan-bulan untuk disertifikasi, mencegah pengadopsi awal, seringkali yang paling bersemangat tentang prospek transisi ke pembayaran mobile, dari menggunakan layanan.
Dengan HCE, itu semua berubah. Sementara hanya TD Canada Trust dan RBC Royal Bank yang saat ini mendukung Emulasi Kartu Host di aplikasi mereka, satu-satunya prasyarat adalah perangkat Android yang menjalankan versi 4.4 KitKat atau yang lebih baru; bahkan perangkat Nexus, yang sebelumnya dikunci dari proses sertifikasi, didukung.
Bagi konsumen pada umumnya, semua pembicaraan teknologi ini adalah kebisingan; mereka hanya ingin tahu apakah smartphone mereka akan dapat melakukan pembayaran di terminal pembayaran tanpa sentuhan di seluruh negeri. Semakin, jawaban itu adalah ya, yang merupakan hal yang baik. Sayangnya, masih ada masalah serius di seluruh ekosistem.
Untuk satu hal, tidak seperti Samsung Pay, Android Pay dan Apple Pay, bank masih mengandalkan kode PIN yang baik untuk otentikasi, yang merindukan keamanan tambahan dan kenyamanan berbagai perangkat pengiriman dengan sensor sidik jari, berpacaran sepanjang jalan kembali ke Samsung Galaxy S5. Tentu, sementara hanya perangkat yang menjalankan Marshmallow dan di atasnya secara teknis mendukung Google Imprint API, implementasi Emulasi Kartu Host tanpa otentikasi biometrik seperti memakan sepotong kue dan diberi tahu Anda harus mengejarnya dengan brokoli mentah.
TD dan RBC bersama-sama membentuk sekitar 30% dari pasar perbankan konsumen Kanada, tetapi bank-bank besar lainnya, yaitu Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National dan beberapa lainnya, baik tidak menawarkan solusi pembayaran mobile, atau masih mengandalkan penuaan, infrastruktur khusus perangkat yang memulai debutnya kembali pada tahun 2013. Cepat untuk mengadaptasi institusi ini tidak.
Selain itu, meskipun ada perbaikan pada aplikasi itu sendiri, mereka tetap saja: aplikasi. Android Pay dan Samsung Pay terintegrasi langsung ke dalam sistem operasi, menghilangkan gesekan antara melepas telepon dan menginisialisasi pembayaran. Warga Kanada terbiasa melakukan transaksi berbasis kartu yang mulus - kami telah melakukan pembayaran chip-dan-PIN dan tanpa sentuhan selama bertahun-tahun - jadi memaksa pelanggan untuk membuka aplikasi pihak ketiga dan memasukkan PIN terpisah terasa canggung.
Namun, pada titik ini, mengingat betapa ketatnya bank berusaha mengendalikan solusi pembayaran mobile mereka masing-masing di Android dan iOS (pada yang terakhir, dengan mencoba menegosiasikan biaya pertukaran yang lebih tinggi sebelum menyetujui Apple Pay), solusi berbasis Host Card Emulation mungkin yang terbaik yang bisa kita harapkan untuk saat ini. Akhir tahun ini, ketika Samsung Pay diluncurkan, kami berharap bank lebih bisa menerima negosiasi. Sayang sekali melihat pengulangan dari apa yang telah dihadapi pengguna iOS di sisi Apple Pay.
Sekarang, jika Anda permisi, saya akan melakukan pembayaran seluler dengan tepi Galaxy S7 saya yang belum dirilis.
