Sendiri di atas: rbc dan kudeta pembayaran seluler

Jumlah bank di Kanada tidak sebanyak di Amerika Serikat, yang memungkinkan bank teratas - yaitu RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank, dan BMO - untuk mempertahankan pangsa pelanggan yang relatif besar, dan dari pengaruh regulasi.

Tetapi organisasi monolitik yang cenderung luas cenderung menjadi gemuk dan malas pada tumpukan laba yang mereka duga, dan selama bertahun-tahun bank-bank Kanada tidak berbuat banyak untuk mengantisipasi dampak dari komputasi mobile.

Segalanya berubah pada akhir 2011 dengan kemitraan antara dua set perusahaan terkemuka Kanada dalam kategori masing-masing: Rogers dan CIBC; dan RBC dan Bell. Proyek percontohan dimaksudkan untuk membawa pembayaran seluler ke Kanada pada saat beberapa telepon mendukung teknologi yang diperlukan, seperti NFC dan kartu SIM Elemen Aman. Selama bertahun-tahun, bank bergantung pada operator karena tidak ada cara lain untuk menyimpan kredensial PAN (nomor rekening primer) rahasia - mereka harus tetap menggunakan kartu SIM itu sendiri.

Tetapi pada akhir 2013, bersama Android 4.4 KitKat, Google meluncurkan inisiatif baru, Host Card Emulation, dengan tujuan memindahkan kredensial yang sangat penting dari kartu SIM fisik ke cloud. Bekerja dengan Visa dan MasterCard, bank-bank seperti RBC dapat memiliki kepemilikan atas strategi pembayaran mobile mereka, menghilangkan kebutuhan untuk sertifikasi per-perangkat dan kebutuhan untuk mendidik pelanggan tentang kartu SIM aneh yang terlihat sama tetapi harganya jauh lebih mahal.

Sekarang, setelah menjadi yang pertama merilis pembayaran berbasis Kartu Host Emulasi untuk semua perangkat Android, RBC telah mengubah suite aplikasi Android dengan desain baru dan modern, memisahkan aplikasi perbankan terpadu menjadi dua: satu untuk mobile banking inti; yang lain untuk semua pembayaran dan kegiatan yang berhubungan dengan dompet.

Menurut Linda Mantia, Wakil Presiden Eksekutif Digital, Pembayaran dan Kartu di RBC, meskipun pesaing seperti TD Canada Trust baru-baru ini pindah ke solusi berbasis HCE untuk pembayaran mobile Android mereka, perusahaannya masih jauh di depan paket, baik di Kanada dan seluruh dunia.

"Kami adalah pemimpin di Amerika Utara dalam penipuan, " kata Mantia, merujuk pada berbagai tingkat keamanan yang dikembangkan untuk solusi. Yang pertama adalah penggunaan Emulasi Kartu Host semata, yang memungkinkan peningkatan standar penyimpanan kredensial jarak jauh yang lebih efisien. Yang lainnya adalah metode tokenization dinamis yang dipatenkan RBC sendiri, yang mengambil jaringan pembayaran, yaitu Visa dan MasterCard, dan memperkuat keamanan. Token adalah perwakilan numerik PAN pelanggan, yang terpapar ke pedagang dan jaringan sebagai pengganti nomor kartu kredit aktual. Jika nomor itu dicuri atau disadap, jumlah itu hampir mustahil untuk diuraikan.

Tetapi token biasa, seperti sewa IP, dapat bertahan selama berhari-hari, berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun jika diinginkan, tergantung pada kebutuhan penerbitnya. RBC menghasilkan token unik untuk setiap transaksi - kriptogram satu kali, menurut Mantia - yang tidak pernah digunakan kembali.

"Kami adalah pemimpin di Amerika Utara dalam pencegahan penipuan"

Keuntungan ketiga dari Secure Cloud RBC, yang mencakup lingkungan pembayaran mobile perusahaan, adalah penggunaan apa yang disebut kunci master digital dihasilkan ketika aplikasi RBC Wallet diinstal pada perangkat Android. Ketika ponsel terdaftar dengan Cloud Aman, itu membentuk jaringan kepercayaan antara telepon itu sendiri dan jaringan pembayaran, melindungi token dinamis sepanjang jalan melalui transaksi.

Ini semua adalah fitur keamanan yang berharga, tentu saja, tetapi kenyataannya hanya sedikit orang di Kanada yang peduli dengan pembayaran mobile saat ini. Mantia mengatakan bahwa angka itu tumbuh dengan cepat, dan industri ini diprioritaskan untuk layanan seperti Apple Pay, Samsung Pay dan Android Pay untuk meningkatkan mindshare.

Sementara itu, Mantia mengatakan bahwa pelanggan RBC berbasis Android dilayani dengan baik dengan pendekatan aplikasi dua tingkat ini, yang sekarang memungkinkan pelanggan untuk memeriksa saldo tanpa masuk (dalam aplikasi inti) dan membeli kartu hadiah langsung dari aplikasi Dompet.

Mantia mengatakan kepada saya bahwa dia melihat smartphone sebagai masa depan perbankan, bukan hanya pembayaran, di mana pelanggan akan dapat membuka rekening, mengajukan kredit, mentransfer uang ke teman, melakukan pembayaran di dalam toko dan dalam aplikasi, dan melakukan penganggaran komprehensif, di tempat yang sama.

"Kami berada di babak awal perbankan mobile"

Dia memisahkan pembayaran seluler - tindakan fisik membayar barang menggunakan smartphone, bukan kartu kredit fisik - dari ekosistem lainnya, karena dia mengakui bahwa infrastruktur pembayaran Kanada sudah sangat matang, dan perlu ada manfaat berkelanjutan siklus, yang melibatkan lebih dari sekadar perpindahan lateral pembayaran dari plastik ke telepon, untuk memikat pelanggan arus utama.

Banyak jutaan pengguna ponsel pintar Kanada terlibat dalam beberapa bentuk perbankan mobile. Menurut survei Canadian Banking Association yang dilakukan pada pertengahan 2015, 31% orang Kanada menggunakan mobile banking dalam beberapa bentuk pada tahun sebelumnya, dan hampir setengah mengantisipasi bermigrasi ke masa depan perbankan mobile yang dominan dalam lima tahun ke depan.

Bagi Mantia, yang mengatakan bahwa kita berada dalam "inning awal" mobile banking, tempat terpenting perusahaannya adalah sejauh mungkin di depan para pesaingnya. Itu tidak akan diterjemahkan menjadi kesuksesan dalam semalam, tetapi sementara itu ada aplikasi Android baru yang mewah untuk dibaca.